Pool bancario: qué es y modelo en Excel para descargar
¿Qué es un pool bancario y para qué lo usa una empresa con varios bancos?
Es el resumen, en una sola tabla, de los productos de financiación que la empresa tiene abiertos con cada entidad: pólizas de crédito, préstamos, líneas de confirming, factoring o descuento, leasing y avales. De cada uno se anota el límite, lo dispuesto, lo que queda disponible, el tipo de interés, el vencimiento y la garantía.
Sirve para tres cosas. Para saber cuánta financiación queda sin usar antes de que haga falta. Para ver qué renovaciones se acercan y negociarlas con tiempo, no la semana en que vencen. Y para conocer el peso de cada banco: qué parte de tu financiación depende de cada entidad, que es una de las cosas que mira un banco cuando le pides una operación nueva.
Con un solo banco el pool cabe en la cabeza. Con cuatro o cinco, y sobre todo con varias sociedades, deja de caber.
¿Quién emite el pool bancario de una empresa y en qué se diferencia de la CIRBE?
Nadie lo emite: el pool bancario lo prepara la propia empresa, normalmente el responsable financiero o la gestoría, con los datos que saca de cada banca online y de los contratos. Cada banco te puede enseñar tu posición con él, pero no la que tienes con los demás.
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) sí es un informe oficial. Las entidades declaran cada mes al Banco de España los riesgos de sus clientes, y cualquier empresa puede pedir el suyo gratis en la sede electrónica del Banco de España.
Se parecen, pero no se sustituyen:
| Pool bancario | CIRBE | |
|---|---|---|
| Quién lo prepara | La empresa | El Banco de España, con lo que declaran los bancos |
| Actualización | Cuando la empresa lo pone al día | Mensual: foto del último día del mes, disponible hacia el día 21 del siguiente |
| Saldos de las cuentas | Si los añades | No |
| Para qué sirve | Gestionar y negociar tu financiación | Ver lo que el sistema financiero sabe de tu riesgo |
Cómo pedir el informe y cómo leerlo está en CIRBE: qué es y cómo pedir el informe de tu empresa. Contrastar los dos de vez en cuando es buena práctica: si la CIRBE recoge un riesgo que no está en tu pool, alguien tiene que explicarlo.
¿Qué columnas debe tener un modelo de pool bancario en Excel y cómo se rellena?
Una fila por producto y entidad, y estas columnas:
- Sociedad, si llevas más de una. Es lo que permite ver el pool de cada empresa del grupo por separado.
- Entidad y producto.
- Límite y dispuesto. De ellos salen el disponible y el % dispuesto.
- Peso en el pool: el límite de esa línea sobre el límite total.
- Tipo de interés, vencimiento y días que faltan para el vencimiento.
- Garantía: personal, hipotecaria, ICO, sin garantía.
- Cuota mensual, para los préstamos.
El modelo de predicta. ya trae las fórmulas del disponible, los porcentajes, los días a vencimiento y los totales, una lista cerrada de productos para poder agrupar, y los vencimientos a menos de 60 días marcados en rojo. Las cuatro filas de ejemplo se pueden borrar.
¿Cada cuánto hay que actualizar el pool bancario y qué errores son los más habituales?
Las condiciones (límite, tipo, vencimiento) cambian pocas veces al año. Lo dispuesto de una póliza o de una línea de confirming cambia cada día. Por eso tiene sentido ponerlo al día al menos una vez al mes, y siempre antes de una reunión con un banco.
Los errores que más se repiten tienen que ver con eso:
- Un dispuesto de hace semanas que se toma por el de hoy.
- Una póliza renovada con límite nuevo que nadie cambió en la hoja.
- Sociedades mezcladas en una sola fila por banco, que impiden saber qué financiación tiene cada empresa del grupo.
- Avales y confirming fuera de la tabla, cuando también consumen riesgo con el banco.
¿Cómo puedo tener el pool bancario al día sin copiar saldos a mano de cada banco?
Conectando los bancos para que los datos lleguen solos. predicta. Bancos se conecta a cada banco con el usuario de tu banca online y, dos veces al día, junta los saldos de las cuentas y lo dispuesto en préstamos, pólizas y líneas de confirming de todas tus sociedades en una pantalla.
Una cosa que conviene saber: algunos bancos no publican el límite de la póliza por la conexión. En ese caso ves lo dispuesto y el límite lo sigues teniendo en tu pool.
Si llevas pocas líneas y lo revisas una vez al mes, el Excel te basta. Cuando son varias sociedades y cinco bancos, lo que cuesta es mantenerlo al día, y eso es lo que se automatiza.